Pomimo tego, iż kredyt pod hipotekę jest zobowiązaniem na długie lata, jednak korzysta z niego coraz większa liczba klientów. Często jest to jedyny sposób dla tych osób, które pragną posiadać dom na własność. W jaki sposób do niego się przygotować do zaciągnięcia długoletniego zobowiązania?



Co to jest kredyt pod hipotekę?

Kredyt pod hipotekę jest umową cywilnoprawną zawartą pomiędzy bankiem a klientem. Najczęściej zaciągany jest w celu zakupu mieszkania, domu lub budowy. Bank jest wówczas zobowiązany do udostępnienia kredytobiorcy ustalonej kwoty na określony czas, kredytobiorca z kolei do zwrócenia jej razem z naliczonymi odsetkami, które są wynagrodzeniem dla banku.


Zanim klient zaciągnie kredyt kluczową rzeczą jest fakt zrozumienia jego działania oraz uzupełnienie swojej wiedzy. Powinien on być wiedzieć, co wchodzi w skład raty kredytowej oraz w jaki sposób są kalkulowane odsetki. Idealnym rozwiązaniem jest skorzystanie z wiedzy oraz porad specjalistów.



Dodatkowe opłaty kredytu hipotecznego

Jednym z najważniejszych błędów przy decyzji na podpisanie umowy o kredyt pod hipotekę jest skupianie uwagi tylko na wysokość rat oraz oprocentowanie. Jednakże z uzyskaniem pieniędzy z banku związane są tak zwane koszty około kredytowe. Zatem należy się dobrze przygotować na dodatkowe opłaty oraz dokładne przeanalizowanie je przed podpisaniem umowy. Do tych dodatkowych kosztów zalicza się między innymi prowizję za udzielenie kredytu, która uzależniona od banku jest wniesiona w gotówce bądź doliczona do rat.


Banki pobierają również opłatę przygotowawczą, wynikającą z kosztów związanych z przygotowaniem potrzebnej dokumentacji. Dodatkowymi opłatami są także ubezpieczenie, które z jednej strony podwyższają koszt kredytu, lecz również także zabezpieczenie obu stronom: bankowi oraz klientowi.



Jaką część pensji powinna stanowić rata?

Jest to jedna z najważniejszych kwestii, które trzeba wziąć pod rozwagę, jeże klient decyduje się na kredyt pod hipotekę. Najbezpieczniej jest przyjąć, iż rata kredytu nie powinna przekraczać 30% dochodu netto klienta. Każdy klient inaczej dysponuje swoimi wydatkami. Bardzo ważne jest przed ustanowieniem raty trzeba obowiązkowo wziąć po uwagę jakie ponosi dany klient koszty: na rachunki, zakupy, zajęcia dodatkowe dzieci czy tez wakacje. Najbardziej przydatna jest konsultacja z doradcą finansowym.


Decydując się na kredyt pod hipotekę, trzeba mieć również wkład własny. Banki w porozumieniu z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, ostatnimi czasy zwiększały systematycznie wymagania w tym zakresie. Od 2017 roku wkład własny musi wynosić 20% kredytu. Nadal możliwe jest finansowanie przez bank 90% nieruchomości, jednakże ilość instytucji, które mają w ofercie kredyt, jest ograniczona. Jest to związane z wyższymi odsetkami, a także dodatkowymi kosztami, do których należą ubezpieczenie brakującej części wkładu.



Podsumowanie dotyczące kredytu pod hipotekę

Decydując się na kredyt pod hipotekę należy dobrze się do tego przygotować: wszystkie potrzebne dokumenty, żeby nie być nieprzygotowanym, udając się do banku. Wówczas pójdzie to bardzo szybko.

Zobacz również: